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银行会在近期调整利息贷款利率吗?

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发表于 2019-8-16 18:48:22 | 显示全部楼层 |阅读模式
银行收入主要来源于利息收入和非利息收入。利息收入可以分为三部分:

1.借给企业、个人的贷款利息收入;

2.拿去投资的利息收入;

3.在银行和其他金融同业的利息收入。
非利息收入主要来自于手续费、佣金、投资收益等下列业务:

1.银行卡;

2.信贷承诺;

3.代理服务;

4.结算与清算;

5.托管业务;

6.其他业务。
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最近一段时间以来,为防止部分地区房地产价格涨幅过大,国内多个城市房贷利率都有所上调。

对计划在近期购房的人来说,这无疑是个坏消息,因为无形之中要多付出很多成本。目前就有很多银行把房贷利率上调了10%—20%,甚至30%,假设向银行贷款100万,还款期限30年,贷款利率上调10%就意味着要多出11万的利息。

这时候也有同学会问,对于已经买了房正在还贷的人来说,以前向银行贷的款利率会不会也将跟着上调呢?

首先,需要明确房贷利率的决定因素:一是央行的基准利率;二是商业银行的上浮比例,这两个因素决定了房贷利率的高低。

我国的央行实际就是我们经常听到的中国人民银行。全国各家商业银行的存贷款利率都是在中国人民银行发布的基准利率的基础上进行调节的。我们与银行签订的按揭贷款合同上对于贷款利率的描述如下:贷款利率按照央行公布的同期基准利率上浮或下浮(比如10%或者20%)。假设你原本与银行签订的合同约定的上浮比例为20%,那么你目前的住房贷款利率即为:4.90*1.2=5.88%。
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仍以招商银行为例,2018年非利息收入净收入881.71亿元中,手续费及佣金净收入664.8亿元,占比75.40%,是主要构成部分;其他净收入216.91亿元,占比24.60%。在手续费及佣金收入结构如图所示
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如果是央行统一调整贷款利率,那原来的贷款利率就有可能跟着调整。不过即便是调整,通常情况下也不会立即调整。比如有些房贷利率是根据央行的基准利率一年一调,如果是央行现在调整贷款利率的话,那以前的房贷,会等到明年1月1日起才会调整利率。

如果仅仅是商业银行自行调整贷款利率,那么原来还没到期的贷款,利率是不会跟着调整的。所以如果刚跟银行签订了贷款协议,贷款利率就上调了,那就暗自庆幸吧。目前各地传出的贷款利率出现上调,就是属于这种情况。

其次,还有另外一种特殊情况,即便是央行调整了利率,原来的贷款利率也不受影响。贷款按利率是否会变动,可分为浮动利率和固定利率贷款。因为只有跟银行签订的是浮动利率的贷款,才会在央行基准利率调整之后出现利率调整,而固定利率的贷款,即便基准利率调整了,其利率也不会调整。


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发表于 2019-8-20 10:36:30 | 显示全部楼层
银行下调房贷利率,已贷款的利息会不会变少,最关键的因素在于调整的是央行的基准利率还是银行的上浮比例,基准利率变化的话,你的利率也会跟着变,但如果是商业银行的上浮比例变化的话,你的利率是不会变的。
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发表于 2019-8-20 10:37:16 | 显示全部楼层
你原来的贷款合同已经放款了,银行是不会再做修改的,所以此时你的利息不会减少,仍然还原来维持一样。当然反过来,假设市场行情很好,银行上调上浮比例为30%,那么小明此时贷款的利率变为:4.9*1.3=6.37%,而你的利率会仍然保持在5.88%不变,所以商业银行这个是公平的。
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