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智能代还APP到底有那些风险?

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发表于 2019-8-17 09:54:22 | 显示全部楼层 |阅读模式
我记得第一次接触“信用卡代还”类的APP,是在我拿到人生中的第二张信用卡的那段时间,那时候应该是在2016年末的。但直到2017年初,身边就有很朋友人来问我这种APP的使用体验到底怎么样。我自己就抱着求知的态度去试用了一下,看看跟我个人的想法是否一置,结果效果是完全跟我想的一样,今年好像这类型的APP更普遍了,当然有些信的过我的朋友或者同事都会跑来问我,我都把自己当初使用的感受跟他们大概说了下情况。接下来我也就自己在这圈子的一些经验,给各位看官结合一下这类APP到底有多智能,又或者是智障!
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我身边一些做生意的朋友,因为资金周转比较频繁,经常会给我推荐一些平台,比如, 鑫卡汇 、Y银支付,oki生活、智能管家等等。有兴趣的可以去了解体验之后,尝试一下。建议先体验免费的平台,深入了解这些产品走后再做深入费率体验。朋友介绍的这些体验下来,4.0主要优势在于:
1、操作简单方便,不会有视频教学,百问百答,客服也是随问随到。
2、综合金融服务,包括了信用卡代还、信用卡免费办理等。相信未来信用卡积分兑换、聚合支付、免费办理贷款业务等都应该可以通过整合一起解决。
3、功能方面。小额多笔进出,笔笔本地商户刷卡代还,而且都带积分。这模仿的都是真实的消费场景,很好的避免了被银行风控的风险。让我们的信用卡更加良性的循环
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信用卡代还APP到底有多智能?
现在市面上有很多款同类产品,当然所有功能都不相上下,仅有的几个地方也就是区别于卡里面留有多少钱,以及APP收取用户每次代还多少的手继费,都是不一样的。在这里我就用其中一款我是用过的来说吧。
在平台的宣传方面力度非常大,覆盖面也很广,智能代还、精养提额、安全可靠、美化帐单、超低费率、推荐给朋友躺着赚钱等,还有一大堆神器的功能,这里就不一一罗列了。那么这些功能真的都像宣传的那样吗?让我个人感觉的是,与其说他们平台做推广的时候夸大APP本身的功能,说白了就是吹,但又不能说是全都吹,因为这些功能的确全都有。
简单阐述一下还款的操作流程:卡里最少留5%的钱,如卡是10000额度,那么留下最少500,然后就可以不用管了,APP自动帮你还款在刷出来,然后手继费在0.6%左右,即10000的卡60元,但有些还有额外每笔收一元费用,总的算下来基本上0.7%左右能搞定。这一算,还真便宜啊,即使是POS机自已的钱自已刷,都要大概0.7%的费用了。
那么我们再来看第二条:代还APP上面的帐单显示一排下来,有二三十笔的交易。果然真的跟宣传时的一样“精养卡”、“美化帐单”了。
代还的第三条:这么好用便捷费率低的APP产品,推荐给亲朋友好友使用吧,他们用了,介绍人就会返点,信用卡这东西很多人每个月都要刷的啊,介绍用的人一多,是不是真躺着赚钱了。想想这么好的产品,真是未来灭了一切POS机的产品,还能赚钱,睡觉都能笑醒。
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下面来分析一下这款APP怎么实现还款的
其实就是利用卡里面原先预留5%的钱,然后在APP签了代扣款协议,用5%的钱帮你还20次,就等于是100%的钱了,但绝对不会是刚好卡在20次的还款次数的,肯定做到20-30次左右。的确,这样多刷卡正常来说是对卡有好处的,问题在于消费通道全是“在线支付”,因为卡还在你手上,他们只能选择无卡支付的方式才能实现消费,费率0.6%左右。前面重点说了,这都是用无卡支付的方式去消费的,那么无卡支付正常费率本来就是在0.35%左右,这还是给客户的终端价格,不用说成本了,就按0.35来算,那么APP用你的钱来帮你还你自己的卡,还赚了你0.25%的手续费,APP里面的系统自动完成整个消费和还款的过程,对于APP开发者或者公司来说这才叫真正的躺赚。
那这样的流程到底存在什么样的风险呢?
最大问题就是全都是在线支付了,虽说商户的不同,但银行也不是傻子,都明白的很,每个月100%的在线支付,银行没钱赚,那么距离封卡降额就不远了。还有一个问题就是这到底算不算是精养卡?APP自动操作的时候是一笔进一笔出,数额都差不多,等于直接告诉银行,就是套现还卡,就算是你自己拿大POS机都不敢这样倒腾十几二十多次,何况还都是在线支付在短时间内完成这整个流程。
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发表于 2019-8-19 16:43:00 | 显示全部楼层
目前国内大量的发行信用卡,主要是为了更好的带动国内经济的发展,促进资金的流通,银行的资金本身是需要流通,目前在国内最好的方式就是发行信用卡。
对于智能还款合不合法,其实是这样子的智能还款系统的开发者是自己不会碰触客户的任何一笔资金,资金全部是由银行和三方支付公司进行资金的清算,足以确保用户的资金安全。智能还款系统的开发者只是提供技术。
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发表于 2019-8-19 16:57:28 | 显示全部楼层
用多了会不会把我的卡给封了啊
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发表于 2019-8-22 11:39:45 | 显示全部楼层
其实就是用银行的钱还给银行
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发表于 2019-8-23 11:41:55 | 显示全部楼层
市面上所谓的信用卡代还软件,其原理就是只要你有百分之十的额度或者百分之五的额度,就可以这样不停的刷出,还进!其法律风险:在注册代还软件开通这个业务的时候,需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证,在认证过程中,需要填写大量密码,个人信息存在泄露的风险。把信用卡最重要的几样东西都给了人家,同时你又授权了该平台储蓄卡代扣,就造成平台可以无需通知无需密码就能通过授权代扣储蓄卡内的资金,有无风险自行脑补!
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发表于 2019-11-15 13:26:49 | 显示全部楼层
格利卡 发表于 2019-8-23 11:41
市面上所谓的信用卡代还软件,其原理就是只要你有百分之十的额度或者百分之五的额度,就可以这样不停的刷出 ...

5楼这个我想问下你有使用智能还款APP没有?请问那个智能还款APP需要填写代扣储蓄卡?我的平台所以手续都是和支付公司签约所以交易都是支付公司的还款是有他们备付金账号还款到信用卡账号里了。在中国目前没有看到那个支付公司跑路钱不到账的情况、
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